U novoj epizodi HNB podcasta razgovarali smo o takozvanim višestrukim ili paralelnim kreditima - o tome što ih odlikuje, zbog čega se građani odlučuju na njih te kakav rizik predstavljaju za potrošače i banke. Tu je temu istraživao naš gost, Luka Sovulj, viši stručni suradnik u Direkciji za makrobonitetnu politiku i financijsku stabilnost.
Poglavlja:
00:59
Paralelni krediti opisuju situaciju u kojoj dužniku u razdoblju od plus ili minus šest mjeseci od isplate stambenog kredita biva isplaćen i nestambeni kredit.
02:55
Dužnici koji imaju paralelne kredite u prosjeku imaju oko 600 eura niži dohodak od onih koji uzimaju samo stambeni kredit. No, u dohodak se često uključuje i dohodak sudužnika pa je potrebno biti oprezan s interpretacijom rezultata.
05:48
Prije nego što je HNB donio makrobonitetna ograničenja kriterija kreditiranja potrošača, koja vrijede i za stambene i za nestambene kredite, stambeni su krediti bili puno strože regulirani – bila je stroža procjena kreditne sposobnosti potrošača. No, od 1.7.2025. od kad se primjenjuju nove mjere, minimalni uvjeti za nestambeni kredit – odnosno, najveći dopušteni pokazatelji zaduženosti - postali su čak i stroži. To bi se trebalo vidjeti u novim podacima za drugi dio 2025. i nadalje.
07:41
Ako pogledamo posljednjih nekoliko godina, u prosjeku nešto više od 16% dužnika koji su podigli stambeni kredit u isto vrijeme uzelo i neki nestambeni kredit. Taj se udio dodatno smanjio tijekom 2022. i 2023. godine, kada je pao na najnižu razinu u posljednje četiri godine tj. na oko 15%. Međutim, u 2024. ponovno vidimo blagi rast i taj se udio povećao na gotovo 18%.
09:19
Otprilike trećina nestambenih kredita uzima se prije stambenih, što sugerira da se taj novac ponekad koristi za vlastito učešće pri kupnji stana ili kuće. Još jedna trećina isplaćuje se u istom mjesecu kad i stambeni kredit, a preostali dio dolazi nakon stambenog.
11:19
Većina dužnika koji uzimaju oba kredita ugovara ih u istoj banci. Tako banka koja već dobro poznaje njihovo financijsko stanje može ponuditi sigurnije uvjete, a potrošači izbjegavaju dodatne troškove i neizvjesnost.
12:39
Pokazalo se da dužnici koji istovremeno uzimaju stambeni i nestambeni kredit nešto češće imaju poteškoća s otplatom. Primjerice, ako pogledamo stambene kredite isplaćene 2021. godine, na kraju 2024., oko 0,5% dužnika koji su imali samo stambeni kredit imalo je problema s njegovom otplatom.