U novoj epizodi podcasta razgovaramo o kamatnom riziku, razlikama između fiksnih, promjenjivih i kombiniranih kamatnih stopa te o tome zašto se u ponudi banaka ponovno pojavljuju krediti s promjenjivom kamatnom stopom. Odgovore na ova pitanja dale su nam Ana Pisačić, savjetnica u Direkciji za regulativu zaštite potrošača i financijsku pismenost te Jelena Radosović, glavna stručna suradnica u Direkciji za nadzor tržišnog ponašanja.
Poglavlja:
01:16
Kamatni rizik predstavlja mogućnost promjene kamatnih stopa tijekom roka otplate određenog kreditnog zaduženja.
04:55
Tijekom razdoblja otplate kredita s promjenjivom i kombiniranom kamatnom stopom, kamata se može povećati što za potrošača predstavlja veći ukupni trošak takvog kredita. To je posebno važno kod kredita s dugim rokom otplate kao što su stambeni krediti gdje i mala promjena visine kamatne stope može imati značajan utjecaj na trošak kredita.
07:53
Najvažnije je obratiti pozornost na vrstu kamatne stope, parametar promjenjivosti kod kombinirane i promjenjive kamatne stope, fiksnu maržu banke, efektivnu kamatnu stopu koja predstavlja stvarnu cijenu kredita te rok otplate. Potrebno je i usporediti ponude različitih banaka, pri čemu može pomoći informativna lista Hrvatske narodne banke koja obuhvaća pobrojane kriterije.
10:13
Banke u ponudu ponovno uvode kredite s promjenjivom kamatnom stopom ili skraćuju razdoblje fiksne faze kod kombiniranih modela kako bi na duže rokove financiranja zaštitile svoje poslovanje od potencijalnog kamatnog rizika. Međutim, važno je naglasiti da se potrošači koji se zadužuju uz promjenjivu ili kombiniranu kamatnu stopu izlažu riziku porasta rate kredita i stoga je važno osvijestiti građane da početna privlačnost nižih kamatnih stopa može stvoriti privid dugoročne povoljnosti no treba biti svjestan rizika.
11:47
Banka mora prije ugovaranja stambenog kredita uručiti standardizirani obrazac što znači da banke na jednak način moraju prikazati sve informacije vezane uz ponudu kredita. Kroz taj obrazac potrošači će biti upoznati s kamatnim rizikom, ali će uz ponudu s promjenjivom kamatnom stopom dobiti i istovjetnu ponudu kredita s fiksnom kamatnom stopom kako bi potrošač mogao donijeti odluku o samostalnoj zaštiti od kamatnog rizika.
15:38
Potrošač treba biti obaviješten o razlogu i posljedicama povećanja kamatne stope. Propisano je da banka mora potrošača obavijestiti najmanje 15 dana prije primjene kamatne stope o visini nove kamatne stope, a uz tu obavijest dužna je dostaviti izmijenjeni otplatni plan.
17:09
Prije svega, ne treba žuriti, već treba donijeti informiranu odluku. Kroz informativnu listu HNB-a moguće je informirati se i prije odlaska u banku, a potom i kroz ponude banaka, proučiti sve uvijete i tek tada donijeti odluku.