U posljednje vrijeme svjedoci smo sve češćih ponuda kredita na internetu koje na prvi pogled djeluju privlačno, ali u sebi nose brojne skrivene rizike za potrošače. Zbog navedenog upozoravamo vas da se ondje oglašava sve više nereguliranih subjekata koji nude kredite pod uvjetima koji djeluju prihvatljivo, ali nerijetko se ispostavi da su takvi krediti za potrošače vrlo nepovoljni. Naime, riječ je o ponudama subjekata kojima Hrvatska narodna banka nije izdala odobrenje za rad i čiji rad nije pod nadzorom Hrvatske narodne banke, a zbog čega se korisnicima takvih kredita ne može osigurati ista razina zaštite kao korisnicima kredita onih subjekata koje nadziremo.

S ciljem izbjegavanja poteškoća s kojima se korisnici takvih kredita susreću, upozoravamo na rizike digitalnog ugovaranja kredita s nereguliranim subjektima:

• Neregulirani subjekti – riječ je uglavnom o inozemnim vjerovnicima koji nisu pod nadzorom Hrvatske narodne banke, što znači da, ako dođe do nesuglasica ili problema pri otplati kredita, Hrvatska narodna banka neće moći nadzornim aktivnostima i mjerama zaštititi potrošače, odnosno osigurati zakonito poslovanje takvih subjekata.
• Uplate prije odobrenja kredita – neki neregulirani subjekti od potrošača traže da im unaprijed uplate određeni iznos novca, i to prije nego što im kredit bude odobren, prikazujući da se takvim uplatama podmiruju troškovi obrade kredita. U nekim slučajevima od potrošača se traži da takve uplate izvrše u korist računa fizičkih osoba, a ne u korist računa vjerovnika, što snažno upućuje na moguće prijevarno postupanje.
• Nepovoljni uvjeti i agresivna komunikacija – krediti koji se nude putem internetskih stranica nereguliranih subjekata često dolaze s kamatnim stopama koje su više od onih koje nude kreditne i financijske institucije u RH, nepovoljnim uvjetima otplate i skupim instrumentima osiguranja kao što je to, primjerice, jamstvo koje se dodatno plaća (nerijetko u iznosu kredita). Osim toga, u slučaju kašnjenja u plaćanju, takvi vjerovnici nerijetko se koriste neprihvatljivim ili čak prijetećim metodama komunikacije, što izaziva dodatan stres za korisnike kredita.
• Proturječne i lažne informacije – mnoge internetske stranice tih vjerovnika sadržavaju proturječne informacije, a katkad i lažne tvrdnje koje mogu zbuniti ili prevariti potrošače. Primjerice, navodi se da vjerovnik posluje na području Republike Hrvatske na adresi koja je nepostojeća ili na kojoj se takav vjerovnik ne može pronaći, lažno prikazuju suradnju s vodećim hrvatskim bankama i sl.
• Sumnjiv dizajn internetske stranice – internetske stranice takvih vjerovnika često sadržavaju nejasne informacije o uvjetima kredita i vrlo su jednostavnog dizajna s minimalnim detaljima o samoj ponudi. Eventualno istaknuta ponuda kredita ne sadržava dovoljno informacija uobičajenih za ozbiljne ponude kreditnih proizvoda, odnosno takvi vjerovnici svoje ponude ne objavljuju u obliku reprezentativnog primjera u kojemu se ističu informacije o iznosu kredita, kamatnim stopama, roku otplate kredita, pojedinosti o svim naknadama uključenima u ukupne troškove kredita, trajanje ugovora o kreditu, ukupan iznos koji potrošač treba platiti, iznos mjesečnog obroka niti je u objavljenim ponudama iskazana efektivna kamatna stopa koja je primjenjiva na takav kredit. Propuštanjem objavljivanja takvih informacija potrošač ne dobiva adekvatne informacije o sastavnicama potencijalnoga kreditnog ugovora, a isto tako ponuda ne sadržava ni uputu o načinu dobivanja informacija o pojedinostima ugovora. Ako se žele saznati dodatne informacije o pojedinostima ugovora, ponuditelj ih izbjegava dati, pri čemu se poziva na tajnost podataka, a u nekim slučajevima čak i jezik takvih ponuda može biti stilski i gramatički pogrešan i odudarati od uobičajenih ponuda odgovarajućih kredita i sl.
• Sumnjive poveznice i obrasci – u izbornicima tih internetskih stranica, umjesto korisnih informacija, često se mogu pronaći poveznice koje nisu aktivne ili vode izravno do obrazaca za podnošenje zahtjeva za kredit. Primjerice, ne mogu se pronaći nikakve informacije u izborniku „O nama“ ili se odabirom tog izbornika otvara obrazac za zahtjev za kredit, što je vrlo sumnjivo i može upućivati na to da je riječ o prijevarnoj ponudi.

Navedeni su samo neki od primjera koji pozivaju na oprez!

S obzirom na ove rizike, pozivamo vas da budete izrazito oprezni pri razmatranju ponuda kredita dostupnih na internetskim stranicama, pogotovo ako je riječ o nereguliranim subjektima koji nemaju sjedište u Republici Hrvatskoj i koji u svojem poslovanju ne primjenjuju propise iz područja zaštite potrošača koji su na snazi u Republici Hrvatskoj. Stoga apeliramo da se ne upuštate u ugovaranje kredita bez temeljite provjere vjerovnika, uvjeta kredita i svih relevantnih informacija.

Više informacija o reguliranim institucijama kojima je odobrenje za rad izdala Hrvatska narodna banka ili su s matičnim odobrenjem registrirane za pružanje usluga na teritoriju Republike Hrvatske možete pronaći u registrima na internetskoj stranici HNB-a, na sljedećim poveznicama:

Popis kreditnih institucija

Popis kreditnih unija

Popis institucija koje ostvaruju slobodu poslovnog nastana i slobodu pružanja usluga

Registar kreditnih posrednika sa sjedištem u RH

Popis kreditnih posrednika iz drugih država članica

Zbog zaštite svojih prava i financijskih interesa budite odgovorni i promišljeni u donošenju odluka vezanih uz kreditna zaduženja.